সিবিল স্কোর খারাপ হলে আপনার পক্ষে ব্যাংক অথবা কোনো সংস্থা থেকে লোন পাওয়া খুবই অসুবিধাজনক হতে পারে। এমনকি, সেক্ষেত্রে নতুন ক্রেডিট কার্ড পাওয়াও বেশ মুশকিল হবে। এই প্রতিবেদন থেকে জেনে নিন কিভাবে আপনার সিবিল স্কোর বাড়াবেন (Increase CIBIL Score) এবং এই ধরনের সমস্যা থেকে মুক্তি পাবেন।
সূচিপত্র (Table of Contents)
আসলে কী এই সিবিল স্কোর? / What is CIBIL Score?
এটি একধরনের ক্রেডিট স্কোর (Credit Score) যা ভারতের সর্ববৃহৎ ক্রেডিট তথ্য অনুসন্ধানকারী সংস্থা Transunion CIBIL Limited (পূর্বে: Credit Information Bureau India Limited) দ্বারা সংরক্ষণ ও সরবরাহ করা হয়।
আমাদের সকলের এই সিবিল স্কোর ভালো রাখাটা অত্যন্ত জরুরী। তিন অঙ্কের এই স্কোর 300 থেকে 900 এর মধ্যে হয়ে থাকে এবং এটি নির্ভর করে কয়েকটি বিষয়ের উপর, যেমন – আপনার লোন অ্যাকাউন্ট, ঋণ শোধের ইতিহাস ও ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারের রেকর্ডসমূহ ইত্যাদি।
সুতরাং, যদি পূর্বে কোন কারনে ঋণ নেওয়া হয়ে থাকে, তাহলে সেই ঋণ শোধ এর ওপরেও নির্ভর করে এই সিবিল স্কোর।
কিভাবে তৈরি হয় সিবিল স্কোর? / CIBIL Score factors
একজন ঋণগ্রহীতা কতদিন ধরে তার ঋণ শোধ করছেন এবং কিভাবে করছেন, অথবা সঠিক সময়ে ঋণ বা মাসিক ইনষ্টলমেন্ট পরিশোধ করছেন কিনা, তার ওপর নির্ভর করে তার সিবিল স্কোর। ঋণগ্রহীতা কিভাবে ক্রেডিট ব্যবহার করছেন কিনা, তার ওপরেও নির্ভর করে এই স্কোর। বলা বাহুল্য, ডেবিট কার্ড বা এটিএম কার্ডের সাথে এই স্কোর এর কোনো সম্পর্ক নেই।
সোজা কথায় বলতে গেলে, আপনার ক্রেডিট স্কোর বা সিবিল স্কোর হলো আপনার ঋণ পরিশোধ করার ইতিহাস বা রেকর্ড। আপনি যত ভালোভাবে এবং নিয়মমত আপনার ঋণ শোধ করবেন, আপনার স্কোর ততটাই ভাল হবে। তাই, অতীতের ভুলে আপনার স্কোর খারাপ হয়ে গিয়ে থাকলেও আপনি সঠিক পদ্ধতিতে সেটি বাড়িয়ে নিতে পারবেন (Increase CIBIL Score)।
সিবিল স্কোর কম থাকলে কি কি সমস্যা হয়? Low CIBIL Score Problems
লোনের ক্ষেত্রে সিবিল স্কোরের গুরুত্ব অনেকটাই বেশি। যেসব ব্যক্তির এই স্কোর খুব ভালো তারা খুব চটজলদি ব্যাংক থেকে লোন পেয়ে যাবেন। খারাপ সিবিল স্কোর ভবিষ্যতের লোন এবং ক্রেডিট কার্ডের ক্ষেত্রে সমস্যা সৃষ্টি করে। শুধু তাই নয়, এই স্কোর খারাপ হলে আপনাকে ব্যাংক থেকে ধার নেওয়া টাকার জন্যে বেশি সুদও দিতে হবে।
একজন ব্যক্তির সিবিল স্কোর যত বেশি হবে, লোন পেতে তার ততটাই সুবিধা হবে এবং সুদও অপেক্ষাকৃত কম দিতে হবে। সুতরাং, আপনার স্কোর খারাপ থাকলে অবশ্যই সেটি বাড়িয়ে নিতে হবে (Increase CIBIL Score)।
নূন্যতম কত সিবিল স্কোর থাকা উচিত? / Minimum CIBIL Score you should Maintain
যদি কোনো ব্যক্তির সিবিল স্কোর 700 বা তারও বেশি হয়, তাহলে তার লোন পেতে কোনো সাধারনতঃ কোনো অসুবিধা হয় না। 750 বা 800 এর বেশি থাকলে সেটি সবথেকে ভাল বলে গণ্য হয়। এই নম্বর 700 থেকে যত কম হবে, ব্যাংকের ক্ষেত্রে সেই ব্যক্তিকে লোন বা ক্রেডিট কার্ড দেওয়া ততটাই বেশি ঝুঁকিপূর্ণ মনে হবে। সেই কারণে ব্যাংকের লোন দেওয়ার সম্ভাবনা কম থাকবে এবং লোন দিলেও ব্যাংক বেশি পরিমাণে সুদ আদায় করবে।
এই স্কোর কম হওয়ার কারণ কি এবং কীভাবে এটি বাড়ানো যায়? / Reasons for Low CIBIL Score and how to increase CIBIL Score?
সিবিল স্কোর খারাপ হওয়ার কারণ / Low CIBIL Score Reasons
১. লোন এর ইএমআই সঠিক সময় প্রদান না করা।
২. ক্রেডিট কার্ডের ইএমআই অথবা বিল সঠিক সময় প্রদান না করা।
৩. ক্রেডিট কার্ডের লিমিটের ৩০ শতাংশের বেশি ব্যয় করা। এটি সাময়িকভাবে সিবিল স্কোর এর উপর প্রভাব ফেলে থাকে। তবে নিয়মিত এই ভুলটি করলে তার মাশুল হিসেবে এই স্কোর এর উপর অনেকটাই প্রভাব পড়ে। সুতরাং, আপনার ক্রেডিট কার্ডের লিমিট যদি ১ লাখ টাকা হয়, তবে এক মাসের মধ্যে ৩০,০০০ টাকার বেশি খরচ করলে সেটি আপনার সিবিল স্কোর এর উপর খারাপ প্রভাব অবশ্যই ফেলবে।
৪. আপনি যদি লোন বা নতুন ক্রেডিট কার্ডের জন্য বিভিন্ন জায়গায় অনুসন্ধান বা আবেদন করে থাকেন, তা আপনার সিবিল স্কোরের ক্ষেত্রে অবশ্যই খারাপ প্রভাব ফেলবে। এমনকি আবেদন করার সময় প্রথমে ব্যাংক বা সংশ্লিষ্ট সংস্থা যখন আপনার প্যান কার্ড নম্বর দিয়ে সার্চ করবে, সেটিও আপনার সিবিল স্কোর এর উপর খারাপ প্রভাব ফেলবে।
৫. যত বেশি লোন বা ক্রেডিট কার্ড থাকবে আপনার, ততটাই আপনার সিবিল স্কোর খারাপ হওয়ার সম্ভাবনা বাড়বে। তাই, অপ্রয়োজনীয় লোন বা ক্রেডিট কার্ড নেওয়া থেকে বিরত থাকুন।
৬. ক্রেডিট কার্ডের বিল মেটানোর সময় মিনিমাম অ্যামাউণ্ট প্রদান করলে পরবর্তী ক্ষেত্রে সমস্যায় পড়তে পারেন। মিনিমাম অ্যামাউণ্ট প্রদান করার ফলে সুদ বাড়তে থাকে এবং বার বার এই কাজ করলে সুদ, সুদের উপর সুদ এবং আসল টাকা জমে এতটাই বেশি হয়ে যায় যে সেটি পরিশোধ করা খুব কঠিন হয়ে পড়ে। পরবর্তীকালে সেই পাহাড়প্রমাণ টাকার বিল মেটাতে না পারলে অবশ্যই আপনার সিবিল স্কোর খারাপ হবে।
কিভাবে সিবিল স্কোর বাড়াবেন? / How to Increase CIBIL Score?
১. Increase CIBIL Score by paying EMI on time: লোন এবং ক্রেডিট কার্ডের ইএমআই সঠিক তারিখের মধ্যে প্রদান করুন।
২. Increase CIBIL Score by paying Credit Card bill on time: ক্রেডিট কার্ডের বিলের পুরো টাকা নির্দিষ্ট তারিখের মধ্যে প্রদান করুন। মিনিমাম অ্যামাউণ্ট দেওয়া থেকে বিরত থাকুন। সিবিল স্কোর খারাপ হয়ে গিয়ে থাকলেও, ক্রেডিট কার্ডের বিল, লোন ও ক্রেডিট কার্ডের ইএমআই সঠিকভাবে শোধ করতে থাকলে ধীরে ধীরে সিবিল স্কোর বাড়তে শুরু করবে যদি অন্য কোনো ভুল আপনি না করেন।
৩. Increase CIBIL Score by avoiding high credit utilisation: একটি বিলিং সাইকেল (Billing Cycle) বা এক মাসের মধ্যে ক্রেডিট কার্ডের লিমিটের ৩০ শতাংশের বেশি খরচ না করাই বুদ্ধিমানের কাজ। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের লিমিট ১ লাখ টাকা হয়, তবে খুব প্রয়োজন না পড়লে ৩০,০০০ টাকার বেশি খরচ করবেন না। এটি মেনে চললে, ধীরে ধীরে আপনার সিবিল স্কোর বাড়তে শুরু করবে।
যদি ক্রেডিট কার্ডে আপনার খরচ লিমিটের ৩০% এর কাছাকাছি চলে যায়, তবে বিল শোধ করে তারপর পরবর্তী খরচগুলি করুন। এই ৩০% যদি আপনার কাছে খুব কম মনে হয় তাহলে আপনি ক্রেডিট কার্ডের লিমিট বাড়ানোর জন্যে আবেদন করতে পারেন।
৪. Increase CIBIL Score by avoiding unnecessary credit: খুব প্রয়োজন না হলে নতুন লোন বা ক্রেডিট কার্ড নেবেন না এবং আবেদনও করবেন না।
৫. Increase CIBIL Score by avoiding debt trap: প্রয়োজন বুঝে খরচ করুন। ঋণের ফাঁদ এড়িয়ে চলুন।
৬. আপনার যদি একাধিক ক্রেডিট কার্ড থাকে এবং আপনি কোনো ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করাতে চান, সেক্ষেত্রে সম্ভব হলে নতুন ক্রেডিট কার্ডটি বন্ধ করান। পুরোনো ক্রেডিট কার্ডের সাথে অনেক বড় ক্রেডিট রেকর্ড (Credit History) জড়িয়ে রয়েছে। আপনার ক্রেডিট রেকর্ড যত পুরোনো হবে, সেটি আপনার সিবিল স্কোর এর জন্যে ততই ভালো।
Transunion CIBIL সম্বন্ধে আরো জানতে পড়ুন উইকিপিডিয়ার এই পাতা।
এই সংক্রান্ত আরো বিস্তারিত জানতে চোখ রাখতে হবে বেঙ্গলি নিউজ ৩৬৫ পেজে।
